CARTAS: Educación financiera para tiempos de incertidumbre y alta inflación

Señor director: Cuando la economía se muestra turbulenta y afecta directamente el bienestar de la población —como en Chile sucede hoy con la incertidumbre, alta volatilidad del precio del dólar y una inflación acumulada del 13,7% en los últimos doce meses— es necesario hacer frente a ello. La Educación Financiera (EF) juega un rol fundamental en el conocimiento y buen uso de los mercados financieros para evitar, por ejemplo, el sobreendeudamiento, que no sólo tiene consecuencias en el bolsillo de las personas sino también en su salud mental.

La inflación, por ejemplo, impacta directamente en el valor de la Unidad de Fomento, y por consiguiente en el valor de los dividendos que pagan millones de chilenos por su vivienda. El Banco Central ha intentado frenar la inflación con alzas sostenidas de las tasas en los últimos 16 meses, con un incremento de la tasa de política monetaria desde 0,5% (junio de 2021) al más reciente 11,25% que reveló en la última reunión de octubre de su Consejo. Concretamente, el alza de tasas significa que hoy el costo de endeudarse se ha incrementado sustantivamente, y esto ha llevado a una caída en las colocaciones de créditos. El más reciente informe de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF) referido al escenario económico señala que el flujo de colocaciones comerciales de las mipymes cayó 11,4% real anual entre agosto de 2021 y agosto de 2022; en el mismo periodo, los créditos de consumo disminuyeron un 10% real y los hipotecarios presentaron una caída de 46% en el flujo trimestral de nuevas operaciones.

En medio de este escenario económico adverso es sumamente importante tener conocimientos para navegar en el sistema financiero y poder tomar decisiones que permitan mejorar nuestro bienestar económico y social. Sin embargo, a la hora de evaluar cuánto saben las personas sobre educación financiera, la mayoría reprueba. Así lo demostró un estudio realizado en 2019 por la Facultad de Economía y Negocios (FEN) de la Universidad de Chile junto con la ABIF, que tras analizar datos de encuestas nacionales (Encuesta de Protección Social y Encuesta Financiera de Hogares del Banco Central) e internacionales (PISA y PIACC de la OCDE, más la encuesta de SBIF-CAF) arrojó deficientes resultados de Chile en comparación con los de países de la OCDE; y, aún más, que las mayores brechas se presentan en mujeres, adultos mayores, jóvenes y grupos socioeconómicos más vulnerables [«Educación financiera en Chile. Realidad y propuesta», FEN – U. de Chile]. Este estudio se convirtió en el punto de partida para impulsar un trabajo conjunto entre la FEN y la ABIF, orientado específicamente a la EF. Esa primera fase constituyó el diagnóstico; para luego implementar, a partir de 2021, una estrategia de mediano plazo, denominada “Mi Barrio Financiero”. El objetivo de esta iniciativa es promover la EF en la población, centrándose inicialmente en tres grupos: público general, emprendedores y estudiantes secundarios.

Mi Barrio Financiero para público general está montado en una página web con cápsulas audiovisuales y recomendaciones o tips educativos sobre ahorro, créditos, medios de pago, seguros; un glosario que explica en forma simple distintos conceptos del mundo financiero, además de noticias e información sobre los cursos destinados a docentes y emprendedores. Una de las herramientas preferidas por los usuarios ha sido el planificador de presupuesto personal.

Para los emprendedores, en tanto, la iniciativa dispone del curso gratuito “Manos a la Obra”, donde a la fecha ya se han capacitado más de cuatrocientas personas y se han certificado 68 emprendedores, aprendiendo conceptos y herramientas concretas que les ayudan a buscar financiamiento, cómo realizar un flujo de caja, qué hacer con sus utilidades, cómo llevar la contabilidad, entre otros. Todo esto, con el objetivo de mejorar la rentabilidad de sus negocios.

Para los estudiantes secundarios, “Mi Barrio Financiero” adoptó la decisión de capacitar a los profesores para que ellos puedan preparar a sus alumnos. Hoy sabemos que tener conocimientos de EF es esencial para los jóvenes, su bienestar futuro y el de sus familias. En ese sentido, la Ley 21.092 de 2018 que modificó la Ley General de Educación (LGE) e incorporó en la enseñanza secundaria contenidos de EF muestra un objetivo adicional al que apuntar: la EF para docentes. Con ese fin, “Mi Barrio Financiero” se asoció con el Centro de Estudios y Desarrollo de Educación Continua para el Magisterio (Saberes Docentes) para desarrollar un curso de actualización curricular. A la fecha ya hay más de cien docentes graduados, provenientes de quince regiones del país, que están impartiendo en sus aulas los contenidos aprendidos.

El ahorro y la inversión son piezas fundamentales del motor del sistema financiero, y el mercado ofrece diversas alternativas, con distintas combinaciones de riesgo y retorno. Por eso es relevante tener un horizonte de inversión, dimensionar los riesgos que se están dispuestos a asumir y cotizar alternativas. Además, es importante verificar que el administrador que se elija esté supervisado por la Comisión para el Mercado Financiero, independiente de que se trate de un depósito a plazo, fondos mutuos o algo más sofisticado.

Al salir del ámbito de las finanzas personales e ir a un escenario para resolver cómo financiar un proyecto, es necesario tomar un crédito y cotizar, para eso es clave estar familiarizado con los conceptos de Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC). En efecto, ante un mismo monto a un mismo plazo cotizado con distintos oferentes, habrá que escoger el que ofrezca mejores condiciones, es decir, aquel crédito con menor CAE y menor CTC. Esto revela la importancia de cotizar y para eso existen varios cotizadores online que facilitan la comparación entre varios créditos (Comparador Sernac o Comparaonline ) 

Ahorrar, invertir, cotizar créditos, en fin, educar financieramente, son las guías que orientan a iniciativas como Mi Barrio Financiero para ayudar a las personas a tomar mejores decisiones que les permitan navegar con tranquilidad en el sistema financiero, sobre todo hoy, en tiempos de incertidumbre económica. Mi Barrio Financiero busca expandir el conocimiento financiero más allá de los estudiantes universitarios, llegando ahora a la gente común y corriente, a los emprendedores y a los estudiantes secundarios. El desafío es grande, pero abordable, ¡se puede mejorar la Educación Financiera!