Una década cumple la implementación del Crédito con Aval del Estado (CAE). Fue en el año 2006, durante el gobierno de Ricardo Lagos, cuando el sistema de financiamiento comienza su operación investido como un “beneficio del Estado que se otorga a estudiantes que acrediten mérito académico y que necesitan financiamiento para iniciar o continuar una carrera en instituciones de educación superior acreditadas”.
A propósito de dicho aniversario, Pilar Armanet, quien participara en su preparación y tramitación como jefa de la División de Educación Superior del Ministerio de Educación, lo calificó “como uno de los mejores créditos del mundo” (Nota de la Redacción: Pilar Armanet es hoy rectora de la Universidad de Las Américas).
El financiamiento de la educación superior, como medio de transferencia del conocimiento, es la inversión que reporta el mayor retorno (Benjamín Franklin, 1706 – 1790). En este sentido, completar el plan de formación de un estudiante que ingresa al sistema, es un requisito sine qua non para asegurar la transferencia efectiva del conocimiento. Sin embargo, existe una proporción considerable de estudiantes que fracasa en su primer intento de obtener un título en una carrera de nivel superior.
Para estos efectos, el diseño del CAE considera un mecanismo de riesgo compartido en el caso de incumplimiento de pago del crédito. Mientras la persona estudia, la institución de educación superior es la principal garante del cumplimiento de las obligaciones crediticias por deserción académica. El Estado, por su parte, asume como garante de la totalidad de dicho riesgo, una vez que la persona egresa.
La garantía busca, por una parte, disminuir el costo del financiamiento para el estudiante y, por otra, disminuir el riesgo de la deserción académica por factores asociados a conflictos de intereses en las decisiones que toman las instituciones de educación superior.
Uno de dichos conflictos, se origina por la asimetría de información respecto del “mérito académico” del postulante de inicio de una carrera de nivel superior. En efecto, cuando el Estado tiene que financiar a un estudiante de inicio para que curse estudios superiores, no sabe si el estudiante tiene las habilidades y/o la vocación para cumplir con éxito las exigencias del plan de estudios de la carrera de su elección.
Si el estudiante tiene pocas habilidades y/o no tiene la vocación para la carrera elegida, al Estado le convendría no financiarlo. Sin embargo, para la institución con capacidad ociosa, existen incentivos en obtener un contrato beneficioso independiente del nivel de riesgo de deserción académica del postulante. Es más, es posible que aquellos que opten por matricularse en dichas instituciones sean desde el principio aquellos que tengan mayor probabilidad de abandono (Selección Adversa, George Akerlof, 1970).
Los datos disponibles a la fecha, sugieren que el mecanismo de garantía por deserción académica no funciona, transformándose en una generosa fuente de transferencia de recursos a las instituciones de educación superior privadas por la prestación de servicios incumplidos.
En la actualidad, los ingresos por CAE de las instituciones de educación universitaria privadas superan los 2,5 millones de UF ($65 mil millones). Solo en el primer año, tres de cada diez personas de dichas universidades privadas abandona su carrera, lo que implica comprometer garantías por más de 750 mil UF ($19.500 millones).
Sin embargo, como muchos de los estudiantes que desertan se matriculan en otra institución, las cifras efectivas por deserción académica no superan el 2%, lo que en monto representa la ejecución efectiva de garantías por cifras inferiores al 4%: es decir, alrededor de 100 mil UF ($2.600 millones). El margen de ganancias para la institución es de 650 mil UF (17 mil millones), lo que genera altos incentivos por recibir postulantes sin el “mérito académico” suficiente.
Este fenómeno podría explicar, en parte, el vertiginoso crecimiento de la matrícula en el sistema privado y el consiguiente aumento de la utilización del sistema de crédito con garantías CAE.
Con estas cifras es entendible el calificativo de “el mejor crédito del mundo” que acuñó una de sus creadoras y que ahora desempeña un alto cargo en el sistema privado de educación superior.
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Recién egresado este año 2016, debo pagar lo que estudié mas 2.900.000 por conceptos del banco tales como tasas de interés .. es un ROBO, de haber sabido en un principio que terminaría pagando esa cantidad al banco, NO HUBIESE ACEPTADO el crédito CAE. LADRONES!!!
RENATO | 22.06.2016
SERGIO, lo felicito que se haya titulado y podido pagar la deuda. Muchos(as) de quienes se endeudan no tienen la misma suerte.
PRSCILA | 15.06.2016
Dentro de todas esas estadísticas, hay un porcentaje, al que me incluyo,
que debimos tomar el crédito por el monto total anual de la carrera, siendo que a mediados de año recibiamos becas por la mitad e incluso más del arancel anual. y así fué por 4 años de carrera. Si bien es cierto, la institución devolvió, al finalizar la carrera, todos esos montos. EL banco quien me entregó el CAE ya tenía calculado los intereses por esos dineros que fueron devueltos, que yo no usé, y que ahora pago. Injusticia, Impotencia de tener una deuda inicial de 1.500.000.- deuda que sumado intereses por 20 años terminaré pagando 10.000.000.- gracias CAE
jorge | 11.06.2016
UF 100.000 por servicios no prestados?... es un escándalo.....es lucro tras lucro tras lucro......ad aeternum..
Sergio | 10.06.2016
Hola, como muchos estudie en la educación superior durante los años ochenta y tuve que endeudarme, en ese momento: Crédito fiscal universitario o algo similar. Finalice mis estudios, comencé a trabajar, arme una familia, pague todas mis deudas de educación contraídas años antes y nadie me "cago la vida".
Es siempre más fácil hacer responsable al resto de tus problemas, que hacerse responsable uno mismo.
Pablo | 08.06.2016
¿Hacerse responsable de una deuda millonaria a los 18 años por el delito de querer y no poder, todo porque un comerciante me ofreció "la solución" a mi problema sin importarle si yo realmente tenía las capacidades y las ideas de anclaje necesarias para abordar una carrera? seguramente hay peores maneras de cagarle la vida entera a alguien, pero no conozco ninguna
Marcela | 07.06.2016
Perfecto, pero un solo detalle. las instituciones juegan con la asimetría de información para captar matrícula. Un joven de 17 - 19 años, difícilmente maneja todas las variables para tomar una buena decisión. Por ello, para evitar el aprovechamiento de dicha condición, se debiese prohibir la publicidad y/o la información engañosa de las instituciones. Información que, al final del día, confunde al estudiante y a su entorno familiar.
Patricio castillo | 06.06.2016
Y si cambiamos la responsabilidad del crédito a los propios contribuyentes.?
Que el estudiante egresado comience a pagar por la vía del impuesto a la renta en su declaración anual
Debemos aprender a hacernos responsables.
Primero:
Terminar la carrera en la cual nos comprometemos
Y no ir a calentar asientos
la educación es un derecho pero
También es un deber
el ciudadano debe devolver con el fruto de su esfuerzo lo que la sociedad ha invertido en el
Si no le gusta; entonces vaya a estudiar a otro país.
Ahí donde la educación es gratis solo reinan los profesionales de dudosa reputación
De paso, asumir este compromiso evitaría el "negocio" de pedir créditos
Y lo más importante
"No le deberán un peso a nadie más que a uno mismo"
Maduremos
